网贷备案进入关键期,玖富普惠产品设计或拖后腿

珍珠白的铃兰 发布于2018/03/27 浏览:87次

根据57号文要求,留给各大平台的时间已经不多了,3月22日,中国政府采购网发布了关于《北京市金融工作局2018年互联网金融风险管理经费政府采购项目竞争性磋商公告》(下称"公告")。该公告称,北京金融局此次拟聘请10家律师事务所、会计事件所参与约170家互联网金融机构现场验收工作。

看来4月底前就是第一批备案登记的最后大限,谁都想从这170家机构中脱颖而出,但在大家都在积极备案时,却有一些心存侥幸者,不撞南墙不回头,在监管层明确要求整改期间仍触碰监管底线,试图挑战监管层的权威。

互金公社最近发现玖富普惠的新手专享产品和优选计划就有违规之嫌,下面就为您解密一下玖富的新手专享产品。

新手专享有期限错配嫌疑

大家都知道平台发布的资产,其中借款人的借款都是有一定周期的,通常在长短不一,但是本新手标产品规定出借人的资金在21天后到期赎回,也就是相当于借款人和出借人21天期的借贷行为,当时按照上图所示,借款人借款期限都是24或是36个月,也就是把资金错配到时间较长借款人,明显的期限错配行为,而备案监管条例里明确规定:以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。

下面我们分析一下优选计划的问题:

小编认为优选计划违反了网贷机构信息中介的平台属性,有赚取出借人利差的嫌疑。我们在优选计划借款人信息里发现借款人支付利息多为9—12%之间,例如上图优选计划的借款人的借款利率约定是10.9%,有的借款人约定是10.95%等等,但是平台给投资人是5.5%的约定利率,也就是说中间有不小的利差不知道去哪了?根据备案文件规定,网贷平台只是信息中介的性质,进行借贷撮合,不允许吃中间的利差,可以合法赚取部分服务费。如果玖富普惠无法证明自己没有赚取投资人的利息的话,将很可能涉嫌违规。并且优选计划的封闭期是45天,但是借款人的借款周期几乎都大于这个时间,如果投资人选择45天后全额赎回,就很可能涉嫌期限错配。

随着网贷备案进入最后冲刺阶段,留给广大平台整改的时间已不多,像这样比较明显的超越信息中介属性的行为、资产标的期限拆分的问题还是需要尽快改善。互金公社一直站在投资人的角度希望帮助网贷机构合规,如果平台也想健康发展壮大的话,就需要按照监管层要求合规备案,如果网贷平台在备案的生死时速期继续触碰监管的红线的话,恐很难让监管层手下留情。

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