小白科普文:车贷标是怎样操作的

珍珠白的铃兰 发布于2017/08/22 浏览:122次

车贷可以说是最常规不过的借贷业务类型了,主要分为两种,一为买车类贷款,车为目的物,这点肯定大家都了解,在此就不提了,重点讲讲以钱为目的物的另一方面,即车质(抵)押贷款。

车作为一种日常的交通工具,因其流通的便利性被借贷市场广泛接受,属于动产当中比较特殊的一类,既能抵押又能质押。

可能很多朋友对于(汽车)抵押与质押的概念不是特别理解,我这边用通俗的语言先行解释一下:抵押是借款人将其资产(车)作为借钱的担保物,到相应部门(车管所)(抵押)登记给出借人,冻结借款人对于该车的所有权(使该车不能进行正常出卖过户等操作),押登记证及一套车钥匙,车还在借款人手上(还有使用权),当借款人不还钱,经过一定手续后出借人获得该资产受偿权,可以依据法律手段要求借款人还钱或将车过户到自己名下;质押则是直接将车放在借款人那里来借钱,当借钱人不还钱,经过一定手续后,出借人就拥有了该资产的处置权,以此补充自己借出钱的损失。也就是常说的:押证不押车,押车不押证(也可能押证)。

很多投资人偏爱于车贷方面的投资,因其较高的收益率,较短的投资周期,单个标的金额不高,比较分散,再加上其特有的流通便利性,对于平台而言,相比房贷或其他借款金额较高的项目,压力相对也会小上一些。

可能很多投资人不是特别了解操作过程中的一些细节,下面简单给大家科普一下。

首先是抵押,相信大家都听过一抵、二抵这样的概念性名词,也就是多次抵押(房子及其他不动产居多),但像车子这样的流动性抵押物,一般是很少出现二抵的情况,当然各地政策不同,可能有些地方一抵都不做。一抵的话也有几种情况:

1.抵押给银行(或汽车金融公司4S店)。贷款买车,分期付款。

2.抵押给P2P、小贷、融担公司。

相应的抵押过程前文有提到,需到车管所办理相应的抵押登记,把行驶证扣在手里(大都),并且会被装一定数量的GPS定位装置,以实时监测汽车的动向与风险。当然银行一般不会做这方面的操作,至于为何,下文会深入描述。

其次是质押,质押的话银行一般不做,毕竟一般车的价值不会太高,没那么多心力去弄个停车场来打理一辆车,也没必要。质押(在P2P)的话,也分为几种:

1.未做抵押,直接质押。这种借款人一般比较少,除非借款人手上有闲置不用的车辆才会考虑,因为只要不要个人情况太糟糕,做个抵押登记就能借到钱了,车还能在手上自己开。

2.一抵在一家公司,质押在另一家公司。这种情况对平台的风控要求比较高,容易出现不好把控的情况,毕竟现在做车贷业务的很多,对于借款人而言可以操作的空间很大,举个例子,经常性的借款人一台车单做抵押可能凑不够他需要的资金量,可能在一家平台做完抵押之后,再去找一家平台或线下小贷公司再做一次质押,再套点钱出来。又或者是做了抵押快到还款日期,知道还款无望,干脆再质押一次套点钱跑路。往往因为这样,容易出现平台之间抢车的现象。经过抵押+质押的车,虽然第一处置权在做抵押的平台那,但现在的物权法又提到车在谁手上,处置权就归谁,所以这种情况打官司还不一定有效,通常一抵平台通过特殊手段把车抢回来,在找质押的平台协商,看是把处置权转到谁手上,再通过正常渠道出卖车辆,减少双方损失,如果是单方想处理就只能当做黑车卖,价格过低,对谁来说都不是太好。

所以在这类抵押跟质押都是P2P平台的情况下,要把控风险还是有些难度的,特别是对于一抵平台(毕竟车不在手上),这就要求在贷前对投资人造血能力的审核上有一个比较高的要求,又或者附加其他信息的收集,想办法如何提高借款人的违约成本。另外贷后GPS定位系统安装的隐蔽性,实时进行监控,一旦发现车辆在一个地方停留时间超过一个特定值(如24H)或开往外地,就要派人查清缘由,以防被借款人质押或做其他处理。

3.一抵在银行(或汽车金融公司)质押在P2P平台。这种情况的话相对P2P平台而言风险是比较小的。由于一抵是分期买车,对于银行而言,一不会装GPS定位器,二出现借款人逾期坏账的时候也不会发生抢车的情况,因为银行有央行的征信渠道,可以把不还钱的借款人拉入黑名单,那么他也就无法再从银行借到钱,严重的还影响到个人的出行及消费(无法买机票、火车票、无法住酒店、办信用卡等等),并且可以发律师函或向法院起诉等操作来限制当事人。而其他机构(融担、小贷、P2P),征信信息仅仅流通于行业内部,无法限制到个人(当然可以向央行提交黑名单信息)。那么最终出现坏账跑路,对于平台而言,有实物在手上,可以变现挽回损失,对于银行而言,也可以走法律程序保障自身的权益。

当然还有其他很多种情况,在此就不一一赘述。关于抵押贷款与质押贷款的优缺点的讨论一直不曾停止过,很多人认为车作为最日常不过的交通工具,也是事业的一种象征,非到万不得已谁会拿车去做质押呢,从而认为抵押用户会比质押用户质量高上一些,而有些认为车在手上才是王道,质押才有保障。

对于平台而言,在借款人类型的选择上要多多考究,考量各种类型的风险性,而对于投资人,也不要盲目投标,不能光看平台背景和收益情况,对于借款人的抵(质)押物的现状(如是贷款车还是全款车,经过抵押与否,抵押给了谁等),看资料是否齐全,考究其中的风险点,然后对应平台的风控措施,如果说得通或出入不大,那么把控性也会比较大,而如果借款人类型随意,而风控手段都是同一套,那么你就该想想,是不是考虑换个平台投资了。

经过多年的市场打磨,车贷业务已经形成了比较规范的体系,同质化程度比较高,2015年的车贷平台数量已上升到七八百家,再加上不断涌入的民间资本,使得利润点已经降到了一个比较低的水平,如何合理压缩自身成本、降低坏账率、有效结合线上线下,成了车贷平台或其他机构面临的一个比较大的挑战。不仅如此,从自身、借款人、投资人、局外人出发,多角度分析各自的需求点、痛点,总结出一款能够脱颖而出的产品,提升产品的安全性以及市场的认可度。

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